新京报评论：银行支付“提前还款补偿金”关键在有无合同约定

2024-12-06 创业

原标题：金融机构付给“日前偿付抚恤金”关键在有无履约约定

■ 观察家

金融机构能否付给日前偿付抚恤金，有一个Type-B前提，那就是取决于去向签订的借贷履约。

据新京报贝壳财经报道，交通金融机构8同月1日发布公报称：自从同月内11同月起，该行将对个人身份房地类借贷、个人身份线上抵押贷（消费）付给日前偿付抚恤金，计价为日前偿付额度数额的1%。8同月2日，交行官网已将该公报删除。

个人身份房地类借贷最主要了个人身份住房借贷、个人身份娱乐业用房借贷、个人身份电厂借贷等。向金融机构借款买房或消费等，已经踏入一种常见的金融活动，但经常性日前偿付还要支付额外的服务费，这在大众看来似乎是个新鲜事，也在舆论场激起了一些波澜。

然而，金融机构此举似乎也并非全无道理，在近年来，这样的做法亦同属常见。

金融机构作为娱乐业跨国企业，主要该公司就是贷款管理，即向储户还债，并支付存款银行存款，同时向跨国企业和个人身份发放借贷，付给银行存款。存借贷银行存款之差是金融机构的主要总收入。我们去金融机构存款所拿到的银行存款，说到底也主要源于金融机构放贷赢取的银行存款。

但对金融机构而言，发放借贷并非稳赚不赔的该公司。而且借贷该公司若出了娄子，损失就都是是银行存款了。故寻找并坐镇合适的经常性，对金融机构很极为重要。

就法制而言，长期以来，以房地产为抵押的借贷算是金融机构的优质资产之一。因此，如果经常性大面积日前还贷，金融机构“喜提”大笔回笼贷款后，就要“伤脑筋”新的规划这笔贷款的用途，这期间也会产生相应的开销。

日前还贷似乎也是一种娱乐业博弈。经常性之所以日前还贷，是出于自身的利益数值。比如觉得暂时没有投资需求，不想贷款空置。那同样都因贷款空置的金融机构改变一下交易前提，也不失为正常的市场博弈。

因此，从这个尺度去看，经常性日前还贷，金融机构付给相应的服务费，似乎有着适当的娱乐业逻辑。当然，付给日前偿付抚恤金可能会打消潜在的买家向这家金融机构借款的激励，故金融机构做大大的不会无所顾忌。

而金融机构能否付给日前偿付抚恤金，似乎还有一个Type-B前提，那就是取决于去向签订的借贷履约。如果履约确切约定能付给，那就能付给。如果约定该服务费是浮动的，那金融机构也能提高计价。如果只约定可以日前还贷，但没有约定日前偿付抚恤金，那金融机构就只能单方决定付给这项服务费。

不过，即便金融机构有权付给日前偿付抚恤金，其无论如何可以从买家权利进发，算是如下几点：

首先，要给经常性一定的顾虑到时间和筹措贷款的时间，而非突然宣布、立即生效。

其次，金融机构某种程度对未来的经常性尽到不够多提示义务。除了合约时的普遍性告知、给予经常性或音频履约接受方充分的阅读时间外，这两项金融机构在安排履约时，有必要就此等对经常性的权利略有减损的法律条文，予以除此以外提醒。

再者，对特定扶持性借贷不应付给日前偿付抚恤金。例如，解放军总政治部〔2004〕51号文原则上日前归还给国家政府助学借贷的，不得加收应付银行存款以外的任何服务费，此文档至今有效率。

按照政府机构建议，小微跨国企业经营用途零售借贷不仅免收日前偿付抚恤金，也不得在履约中约定。

此外，如果金融机构能推出各种交纳付给日前偿付抚恤金的优惠新政策，自然也能吸纳不够多潜在买家，便是良好形象。

普通经常性在决定日前还贷时也要意识到，这大体是一条“单向道”。就算银行存款余额显著略低于房地产价值，要想拿同一套房地产再去办抵押，比首次抵押要不够更糟些。

因此，日前还贷容易，要新的借款会更糟得多。新冠SARS发生以来，不少人也吃到过先前无现金的意外事件之苦。因此，如何处理过程优渥贷款，也所需有多方面再考虑。

□缪因知（中央财经大学教授）